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Préstamos basados en las cadenas de valor Superando las limitaciones del flujo de caja a través del Financiamiento Sostenible de la Cadena de Valor

Written by Koert Jansen last modified Feb 08, 2011 11:18 AM

El financiamiento es esencial para mantener relaciones comerciales comprometidas. El Financiamiento de las Cadenas de Valor ayuda a las organizaciones de agricultores a franquear el ‘intervalo de pago’ entre la cosecha y la exportación.

LEISA revista de agroecología • 26.2 • Julio 2010

Préstamos basados en las cadenas de valor Superando las limitaciones del flujo de caja a través del Financiamiento Sostenible de la Cadena de Valor

Koert Jansen

Recolección de algodón en Meatu, Tanzania
Foto: Archivos ILEIA
El financiamiento es esencial para mantener relaciones comerciales comprometidas. El Financiamiento de las Cadenas de Valor ayuda a las organizaciones de agricultores a franquear el ‘intervalo de pago’ entre la cosecha y la exportación.

Las tasas recientes de crecimiento para los mercados orgánicos y de comercio justo, proyectadas a futuro, reflejan la creciente toma de conciencia de los consumidores con respecto a los asuntos relacionados al comercio global y el deseo de consumir sosteniblemente, siguiendo lineamentos éticos y medioambientales. Tanto en Europa como en los Estados Unidos, la demanda excede la oferta de muchos productos como azúcar, café y cacao, y hay una creciente demanda de importación de esos productos desde América Latina, Asia y África. Sin embargo, no todos los proveedores de estas regiones pueden aprovechar plenamente estas oportunidades que brinda el mercado, particularmente debido a la falta de acceso al financiamiento comercial.

Sociedades comerciales sostenibles y a largo plazo

Para enfrentar estos retos, los agricultores necesitan el apoyo de compradores comprometidos. Por lo general, en los mercados orgánicos y de comercio justo los compradores se comprometen a establecer con las empresas locales asociaciones comerciales sostenibles.

La condición previa más importante para establecer estas sociedades es el pago oportuno a los agricultores cuando entregan sus productos. Esto significa que los agricultores no se verán afectados por las demoras –con frecuencia largas– para recibir sus pagos. A pesar de que los sistemas de comercio justo y los orgánicos pagan, por lo general, precios altos a los productores, las cooperativas agrícolas casi siempre están faltas de dinero para franquear el período entre la fecha en que entregan los productos cosechados y aquella en la que reciben el pago de sus compradores, y no tienen la capacidad de pagar inmediatamente a los agricultores con recursos propios. Este es el momento en el que surge la necesidad de prefinanciamiento, un instrumento clave para establecer sociedades comerciales sostenibles.

En la mayoría de los países en desarrollo, los préstamos agrícolas son percibidos como de alto riesgo y el sistema bancario tiende a evitarlos. Donde sí existe el crédito agrícola, los bancos acostumbran exigir garantías que por lo general son excesivas e incluyen tierras o edificaciones. Las cooperativas agrícolas no tienen, por lo general, suficientes activos como para recaudar el financiamiento que necesitan, especialmente durante la temporada de cosecha que es cuando se requiere una gran inversión de dinero. El Financiamiento de la Cadena de Valor se diferencia de los préstamos agrícolas convencionales porque en vez de depender de garantías colaterales duras en forma de propiedades, se basa en cadenas de valor fuertes y comprometidas. Los contratos de venta con compradores sólidos y acreditados son en realidad más valiosos que el supuesto valor de venta de una edificación. Cuando los ingresos por las ventas de dichos contratos van llegando a las cuentas de los bancos que financian las cooperativas, se agrega un nuevo nivel de seguridad. A lo largo de los últimos 10 años, este tipo de préstamo ha sido promovido exitosamente por unas pocas instituciones financieras nacionales e internacionales. Triodos Bank, junto con Root Capita y Shared Interest, se cuentan entre los pioneros líderes en este campo. Las evidencias muestran que el Financiamiento de la Cadena de Valor puede hacerse a un nivel de riesgo aceptable. La tasa promedio de pérdida anual de la cartera de financiamiento comercial de Triodos durante los últimos cinco años fue menor de 1%. Algunos otros ‘jugadores’ en este campo han tenido experiencias similares.

Financiamiento comercial: cómo funciona

Para ilustrar cómo funciona el financiamiento comercial vayamos al distrito de Meatu, en el noroeste de Tanzania, la principal región productora de algodón del país. En este distrito 2.000 agricultores cultivan 11.000 hectáreas de algodón orgánico certificado, y producen alrededor de 8.000 toneladas de semilla de algodón anualmente para BioRe Tanzania, el principal exportador africano de fibra de algodón orgánico certificado. Esta cadena es coordinada por Remei AG, una empresa suiza que produce y comercializa textiles con garantía de proceder de cultivos orgánicos. Las prendas son vendidas en supermercados y tiendas de modas en Suiza y otros países europeos. Los productores de algodón tienen muy poco capital. El algodón es su único cultivo comercial, de manera que cuando lo cosechan necesitan dinero con urgencia. Si BioRe no paga en efectivo, los agricultores podrían vender sus productos a otros compradores –aunque fuese a un precio más bajo. En 2008, BioRe Tanzania necesitaba 3.5 millones de dólares americanos en efectivo y para pagar a sus agricultores contratados; solicitó préstamos a varios bancos de Tanzania, pero estos les pedían cerros de documentos y como garantía activos como la oficina de la empresa y su centro de capacitación y, además, el aval personal de los administradores de BioRe Tanzania y Remei AG.
Agricultor productor de algodón
Foto: Mans Lanting
Muchos bancos consideran la exportación de algodón como un negocio riesgoso debido a varios factores que pueden afectar la capacidad de los exportadores para pagar un préstamo bancario, entre ellos el clima (riesgo de sequía), las fluctuaciones de los precios en los mercados mundiales y los riesgos cambiarios (BioRe Tanzania compra semilla de algodón en chelines tanzanos y vende la hebra en dólares americanos). Estos factores determinan el que muchos bancos sean reacios a otorgar préstamos a los exportadores de algodón. Swiss Remei AG estableció contacto con el Fondo para el Comercio Sostenible de Triodos, uno de los fondos especiales de Triodos Bank, el principal banco europeo orientado hacia la creación de valor. Este fondo ofrece préstamos para financiar el comercio que son simples y sin complicaciones. El Fondo para Comercio Sostenible Triodos aceptó prefinanciar hasta el 60% del contrato entre BioRe Tanzania y Remei AG. El inicio del período de préstamo comienza con el inicio de la temporada de cosecha y puede prolongarse hasta que el último envío de algodón salga del puerto de Dar-es-Salam. Un elemento fundamental del préstamo es que todos los pagos se hacen a través de una cuenta de Triodos Bank en Holanda y que el Fondo para Comercio Sostenible Triodos retiene una parte de cada pago hasta que el préstamo haya sido cancelado. Esto continúa a lo largo del período de venta, de manera que cuando todo el algodón ha sido vendido el préstamo ha sido cancelado en su totalidad. La buena disposición de Triodos para financiar esta cadena de algodón orgánico se basa en la sólida relación existente entre Remei AG y BioRe Tanzania. Esta a su vez está basada en las buenas relaciones entre los demás participantes de la cadena, en ambas direcciones: entre BioRe Tanzania, la fábrica despepitadora de algodón y los agricultores del distrito de Meatu, y entre Remei AG, las empresas que hilan la fibra y la convierten en telas, y los vendedores al por menor. El único documento que avala el préstamo es el contrato de venta entre BioRe Tanzania y Remei AG, especificando la cantidad y el precio de la hebra a venderse. El préstamo otorgado por Triodos no está basado en valores, sino en la confianza en que se producirá la fibra de algodón y que esto generará suficientes ganancias para pagar el préstamo. En lenguaje financiero, el préstamo está basado en proyecciones de flujo de caja, en vez de garantías basadas en activos. El acuerdo de pago confirma la asociación de tres organizaciones relacionadas mutuamente, lo que proporciona la base para el financiamiento exitoso de las exportaciones.

Innovadores pioneros e innovación de las instituciones convencionales

Al preguntarnos: ¿por qué solo algunos actores internacionales están dispuestos a jugar el papel de financiadores?, y ¿qué hay de los bancos locales?, es posible darnos cuenta de que en el desarrollo del sector de las microfinanzas la situación ha sido similar. En 1994, Triodos comenzó a trabajar con instituciones de microfinanzas en los países en desarrollo y lanzó dos fondos especializados. En ese momento, Triodos era uno de los pocos actores a nivel mundial que ofrecía este tipo de inversiones. Desde entonces, a medida que más instituciones microfinancieras iban siendo sostenibles, el número de inversionistas internacionales aumentó rápidamente, especialmente durante los últimos años. Sin embargo, el que los bancos locales convencionales hayan aprendido a considerar al sector de las microfinanzas como un mercado prometedor, con gran potencial para hacer negocios con niveles aceptables de riesgo, es el avance más importante. En la mayoría de los países en desarrollo se reconoce en la actualidad que este sector tiene el potencial para elevar el desarrollo socioeconómico de cientos de miles o millones de individuos. Algunas de las instituciones microfinancieras realizan una parte importante de sus actividades en áreas rurales, lo que significa que los agricultores pueden beneficiarse con servicios financieros que van desde facilidades para obtener créditos y cuentas de ahorro, hasta el pago de servicios y microseguros. En muchos países las instituciones microfinancieras gozan de un estatus especial y son supervisadas por el banco central.

Fondo para el Comercio Sostenible de Triodos - ¿Para quién es?
El Fondo para Comercio Sostenible de Triodos proporciona préstamos a organizaciones exportadoras que trabajan con pequeños agricultores en África, América Latina o Asia (central). Estas organizaciones deben dedicarse a la producción orgánica o regirse por los principios del Comercio Justo. También deben ser económica y comercialmente sostenibles, tener acceso a mercados de exportación para productos comerciales (commodities) u otros relacionados y una facturación mínima anual de EUR 400.000 (o su equivalente en dólares americanos). Para mayor información visitar: www.triodos. com/sustainabletrade, o escribir al correo electrónico: sustainabletrade@triodos.nl.

Triodos está convencido de que el Financiamiento de la Cadena de Valor puede pasar por las mismas etapas de desarrollo que el sector de las microfinanzas. Un factor clave muy importante es la mayor profesionalización de los proveedores (incluyendo las cooperativas agrarias) en los países en desarrollo. En la actualidad, no todos los proveedores llegan a comprender realmente la oportunidad que les brinda el mercado debido a una falta de capacidad administrativa, aptitudes comerciales y la habilidad para cumplir con los requerimientos de calidad de los compradores finales. Por lo general, carecen de un sistema confiable de información financiera.

A partir de una mayor y rigurosa profesionalización de la parte inicial de las cadenas agrícolas de valor, Triodos espera que un mayor número de instituciones financieras empezará a financiar las Cadenas de Valor, especialmente a aquellas de productos comerciales (commodities) tales como el café y el algodón. La percepción de riesgo cambiará conforme se vayan dando cuenta de que proporcionar financiamiento a organizaciones sin activos fijos también puede ser una manera de hacer buenos negocios.

En los últimos siete u ocho años, las pérdidas por incumpliento en la devolución de los préstamos sufridas por Triodos ha sido menor al 1%, calculado en base a los desembolsos anuales. Esto es muchísimo menos de lo que varios esperarían. Creemos y esperamos que esto animará a otros actores del sector financiero a seguir su ejemplo.

Koert Jansen
Gerente del Fondo para Comercio Sostenible Triodos
Correo electrónico: koert.jansen@triodos.nl

Referencias
Value Chain Finance. Beyond microfinance for rural entrepreneurs (Financiamiento de las Cadenas de Valor. Más allá de la microfinanciación para los emprendedores rurales), una publicación del Royal Tropical Institute, los Países Bajos (www.kit.nl) y el International Institute of Rural Reconstruction, Kenia (www.iirr.org).
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Anonymous says:
Dec 19, 2015 01:41 AM

Hola, mi nombre es Emmanuela Ramlee, víctima de un fraude en las manos de los prestamistas falsos, he sido un fraude todo los más € 90,000 porque necesito un gran capital € 700.000 mil, casi me muero, no tenía lugar para ir, mi negocio destruido en el proceso perdí a mi hijo .. no puedo soportar que esto ocurra de nuevo. en diciembre de 2014, me encontré con un amigo que me presentó a una buena madre la señora Susan que finalmente me ayudó a conseguir un préstamo en la compañía, buena madre que quería aprovechar la oportunidad Esto para decir gracias, Que Dios siga bendiciendo a usted, también les gusta usar esta oportunidad para aconsejar a su compañero español, que hay muchas estafas por ahí, si usted necesita un préstamo y préstamo garantizado rápida sólo registrarse a través de la señora Susan través de correo electrónico: michelsusan561@gmail.com. puede ponerse en contacto conmigo a través de este correo electrónico; emmanuelaramlee@gmail.com si tiene alguna duda. por favor, ella era la única persona confiable y digno de confianza.
Gracias.

Martínez
Martínez says:
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Sra. Martínez

Alonso Jara
Alonso Jara says:
Jan 29, 2016 05:01 AM

Buenos días a todos, desde mi país mi nombre es Cristina de Español vine aquí en el blog para hacer referencia a una empresa que es de fiar y libre de estafas, y la empresa donde yo cobré mi préstamo de 35,000,00 ayer y yo vinimos aquí este momento para irritado a todo el mundo que está en necesidad de préstamo que todavía hay una empresa que siempre se puede confiar y depender porque en mi caso me pareció la empresa denominada firma préstamo maris smith que fue la empresa donde yo cobré el préstamo de ayer así que por favor conectarse con este la empresa en caso de que están en necesidad de préstamo urgente hoy porque siempre obtendrá un préstamo aquí correo electrónico debajo {mrsmarissmithloanhome@hotmail.com} para más información hoy. Cristina

Sra. Martínez
Sra. Martínez says:
Apr 16, 2016 01:56 AM

Buenos días, soy Martínez y soy de Chile, yo estoy aquí para ayudar a todos los que están en necesidad de un préstamo a ser menos libre para ser engañado porque estafado 4.000 USD durante mi búsqueda de un préstamo, lo encontrará muchos prestamistas que dicen que quieren darle un préstamo y que sin duda va a pedir con antelación y, finalmente, desaparece o, mejor pedir más dinero, yo estaba muy endeudado por un tiempo y casi me muero de un ataque al corazón, fue rechazada por los bancos y las empresas de todos los legítimos, pero como Dios que podía salirse con la suya, me presentaron a un préstamo de la firma, todavía pensaba que era otra estafa, decidí darle una oportunidad, me pidieron que pagar por los cargos de IVA sólo yo lo hizo, con gran sorpresa he recibido el préstamo a mi cuenta en un plazo de 3 horas de servicio del banco, así que quiero aprovechar esta oportunidad para decirle a todos ustedes por ahí buscando un pre!
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Sr. Young Walker
Sr. Young Walker says:
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Phil Howardson says:
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Tamara señora Tita says:
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Tamara señora Tita
Tamara señora Tita says:
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Tamara señora Tita
Tamara señora Tita says:
Apr 14, 2016 04:43 PM

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Tamara señora Tita
Tamara señora Tita says:
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JOSE ISMAEL RUBIO RODAS
JOSE ISMAEL RUBIO RODAS says:
Apr 23, 2016 01:08 AM

Mi nombre JOSE ISMAEL RUBIO RODAS, yo soy de Texas, casado, tengo sido la búsqueda de una compañía de préstamos genuino durante los últimos 3 meses, y todo lo que tengo montón de estafas que me hicieron confiar en ellos y al final del día, la tomó todo mi dinero y me dejó sin dinero, toda mi esperanza se había perdido, me confundí y frustrado, he perdido mi trabajo y lo encuentro muy difícil alimentar a mi familia, yo nunca quise hacer nada a compañías de préstamo en red más, así que fuimos a pedir prestado dinero de un amigo, le dije todo lo que pasó y me dijo que me puede ayudar, que él sabe que una compañía de préstamos que me puede ayudar, que acaba de recibir un préstamo de ellos, que me dirigieron sobre cómo solicitar el préstamo, hice lo que me dijo yo, yo solicité, yo nunca creí pero lo intenté y para mi sorpresa que me dieron el préstamo en 24 horas, yo no podía creer mis ojos, me siento feliz y rico hoy y me agradezco a Dios que estas compañías de préstamo como éste todavía existo en este fraude estrellas en todo los lugares, por favor, yo le aconsejo todos por ahí que están en necesidad de préstamo para ir a la señora Smith Maris. Por e-mail: {mrsmarissmithloanhome@hotmail.com}, que nunca falla, tu vida cambiará como el mío

Green
Green says:
Apr 26, 2016 04:36 PM

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Raymond James
Raymond James says:
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Raymond James
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HENRIETTA FERNANDO
HENRIETTA FERNANDO says:
May 23, 2016 12:59 PM

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Rastro Jack
Rastro Jack says:
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carren ben says:
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Daniel Silva
Daniel Silva says:
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Gracias,
El Sr. Daniel Silva.

mrbobwood
mrbobwood says:
Jun 22, 2016 02:33 AM

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carren ben
carren ben says:
Jun 23, 2016 06:00 PM

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